El sube-y-baja de las UDIs

Dado que se me presentó la oportunidad de endeudarme en dólares o en UDIs, realicé una investigación sobre las ventajas y desventajas de dicha deuda. Aunque lo que sigue es un post bastante técnico y aburrido, creo tener la obligación de exponer los resultados de mi investigación dada la naturaleza de este blog.

Raeioul

Para empezar hay que definir a las Unidades de Inversión (UDIs) como un instrumento financiero diseñado por el gobierno Mexicano en respuesta a la crisis del '94 ante el alza en las tasas de interés de los créditos hipotecarios :S Extrañamente tengo un deja-vu respecto a la crisis hipotecaria en la que se encontró sumido el gobierno Norteamericáno hace aproximadamente tres años. Crisis que aprovecharon los experimentados tecnocrátas mexicanos para nominar al mexicano Agustin Carstens como director del Fondo Monetario Internacional (FMI).

En el excelente blog de Isela encontré infinidad de opiniones, todas ellas indicando lo complicado, tormentoso y ambiguo de las deudas en UDIs. El consenso es; mientras en el mediano plazo la deuda en UDIs parece menor, en el largo es mucho mayor, pareciendo casi imposible de pagar. Los abonos a capital son pocos y el valor de la deuda se actualiza todos los días. Claro! el valor del dólar también, pero el tipo de cambio peso/dólar fluctúa a la alza y a la baja, mientras que el valor de la UDI sólo se mueve hacia arriba.

Un artículo de CNN Expansión menciona que los créditos denominados en UDIs mantienen una tasa de interés más baja que un crédito en dólares o pesos. Una tasa de interés más baja representa un menor pago de intereses. Sin embargo la ventaja de adquirir un crédito en UDIs se elimina si tu tasa de interés es inferior a la tasa inflacionaria. La inflación nulifica la variación de dichas tasas. Es decir, tu deuda crecerá por debajo del crecimiento del valor del dinero. En ambos casos la tasa de interés es inferior a la inflación anual de México. No veo la necesidad de endeudarme en Unidades de Inversión. En todo caso, si la inflación se eleva, cosa que sucede año con año, corro el riesgo de pagar mucho mayor interés.

Obviamente si hablamos de una inversión el escenario es totalmente opuesto. En planeatusfinanzas.com indican que es mejor invertir en UDIs que en dólares o pesos, ya que la inversión va ligada a la inflación, de modo que no hay pérdida del valor de mi dinero. Algunas compañías de seguros ofrecen planes de retiro de este tipo.

Por lo que aprendí, las unidades de inversión (UDIs), aunque poco productivas, en términos de seguridad son excelentes instrumentos para el inversionista. El diario El Universal las recomienda como una buena alternativa para impulsar el ahorro. Sin embargo intuyo lo siguiente, las ventajas de aquel lado del sube-y-baja se convierten en desventajas para este otro lado.

Preguntas al aire... espero no tener represalias

La experiencia de estudiar en el extranjero; como en ningún otro momento de la historia, recibe un boost gracias a la existencia de las redes sociales, en particular Facebook. No puedo imaginar cómo era la interacción entre alumnos previa al comienzo de los estudios. En mi caso y en el de, asumo, miles de estudiantes que los últimos años se han ido al extranjero, la experiencia social comenzó meses antes de cursar la primer materia. Uno se da a conocer, se hace popular y se hace de amigos mucho tiempo antes de conocer siquiera las expresiones del otro. Se crean vínculos. Se comentan estatus. Se gustan fotos. Mucho tiempo antes de conocerse en persona. Es mucho el excitement previo. Todos quieren conocer a todos. Todos quieren ser amigos de todos.

Sin embargo, así como las redes sociales facilitan las relaciones preacadémicas, demandan también un mayor nivel de prejuicios sobre el otro. Nomás por no dejar y por ponerlo de otra forma, digo que la personalidad digital no siempre va de la mano con la personalidad (me tomo la libertad) "analógica". Los mensajes (en el amplio sentido de la palabra) online dependen de factores externos que no necesariamente son conocidos por la audiencia, pero que independientemente determinan la forma y el fondo del mensaje. De no ser que hablemos de una narración sobradamente objetiva y cuasi-cronológica, obvian el trasfondo, provocando tal vez reacciones disimiles entre los "oyentes", lo que a su vez podría silenciar el mensaje público y hacerlo sólo apto para aquel círculo conocedor del trasfondo. Lo que nos remite a la personalidad social. ¿Aquel individuo que ponga más énfasis en reflejar su situación analógica, será el que más aplausos reciba en su "perfil" digital? Es una especie de círculo virtuoso-vicioso. Un ciclo social. Desprendo la pregunta: ¿Qué tanto quiero alimentar mi ciclo social? ¿Cuánto estoy dispuesto a "exponer" para ganar la empatía social? ¿Estoy forjando mi carácter? ¿Qué tanto reflejo mis desviaciones? y, ¿Qué tanto mis virtudes?

Y para variar los de Lumni siguen sin contestar

No es que les esté haciendo mala publicidad o similar. Pero es mucho el barullo y pocos los resultados. En ningún lugar he encontrado algún comentario sobre Lumni, en especial Lumni México. Veo que Lumni Colombia está haciendo un buen esfuerzo en posicionarse. Ya tienen incluso un micrositio para becarios! Y como en su sitio oficial no indican la nacionalidad como un requisito. Les escribí para solicitarles informes y poder aplicar al crédito sin ser Colombiano. Esto fue lo que me comentaron el mismo día.

Estimado Isaul,

Muchas gracias por el interés. Desafortunadamente ya se encuentra cerrada la convocatoria para el primer semestre de 2012. Te invitamos a que estés muy pendiente de nuestra página web www.lumni.com.co para que revises los requisitos y si cumples con ellos postules y participes del proceso de selección a partir del mes de Abril del 2012.

Aunque en este momento sí hay restricción y exclusividad para colombianos.

Saludos,

Lumni Colombia

También escribí a Lumni México para pedir el estatus de mi solicitud de préstamo, entregada la primer semana de Septiembre, siete semanas después seguía esperando una respuesta, por lo que volví a solicitar informes. Me contestaron lo siguiente.

Buenas tardes Isaul,

Recibe un saludo y por este medio queremos informarte que por el momento los recursos disponibles para el Fondo de Posgrados ya han sido adjudicados. Estamos en espera de que en el próximo año recibamos más recursos para este fondo, sin embargo, no tenemos una fecha determinada por lo que de momento no continuaremos con el proceso de evaluación hasta contar con nuevos recursos.

Estaremos en contacto

Saludos,

Coordinación Lumni

www.lumni.com.mx

Independientemente de haber recibido la misma respuesta por parte de ambas sucursales, el tono, la atención y el servicio fueron extrañamente diferentes. Si comparamos los sitios notamos aun más la diferencia. Un sitio es dinámico y con dirección. El otro se mantiene. Una respuesta tiene cercania y forma. La otra es fría y distante. ¿Porqué la diferencia? ¿Porqué la indiferencia?

Tijuana Makes Me Happy

Convencí a mis amigos de hacer un road-trip desde San Francisco a Tijuana. Hicimos escala en varias locaciones del estado de California. Hollywood, Beverly Hills, Santa Barbara, Los Angeles, Sunset strip, Santa Monica Boulevard, San Diego. La joya de la corona, Tijuana. El shockeante contraste al pasar de una ciudad a otra sólo es comparable con el contrastante cruce por las fronteras. Mientras que el cruce de San Diego a Tijuana solo demandó disminuir la velocidad a 5 km/h aproximadamente durante treinta segundos; con la gran mayoría de los automotores recibiendo la benevolente aprobación de un guardia fronterizo mexicano y bonachón, invitando a los extranjeros a derrochar dinero en su Tierra. El cruce de Tijuana a San Diego requirió, por el contrario, una espera aproximada de 2 horas en un trayecto inferior a un kilómetro. Un par de intimidantes semáforos deteniendo el flujo automotor, así como el exquisito chequeo de los documentos de migración por parte de un gringo con actitud. Y en nuestro caso, además, un desafortunado second check que nos consumió aproximadamente otros 45 minutos de nuestro valioso holiday.

Ese fué sólo el regreso. Ese fué el fin de la travesía. Pero muchas horas antes de ese punto la fortuna de estudiar en el pais vecino y de vivir con extranjeros se hizo notar. Como anfitrión de mi país aprendí a verlo desde una perspectiva diferente. Aprendí, desde los ojos de un Nigeriano, que la pintura roja y verde predomina en la fachada de las casas y locales comerciales de México. De los ojos de un Indio, entendí que la pobreza de su país no es tan diferente de la del nuestro. Reforcé mis prejuicios y comprendí nuestros valores. Al ver pasmados a unos extranjeros contemplar a todo el club mientras este se alzaba y coordinaba para baliar al paso de Caballo Dorado, enseñé el valor de la cultura y demostré la debilidad del país vecino. América no es la tierra de las oportunidades. Las oportunidades se dan en la Tierra. Y la tierra que más oportunidades ofrece es la tierra que menos desarrollada se encuentra. Quién mejor que uno para reconocer las debilidades de la tierra de uno. Quién mejor que tú para aprovechar las oportunidades que se te presentan. Me quedó un aprendizaje grande.


Y esto porqué viene a colación? Parte de la experiencia de estudiar en el extranjero; que si bien no la más importante profesionalmente, sí la mas importante personalmente, es la de viajar, empaparse con otra cultura y aprovechar cualquier momento para conocer diversos rincones del pais sede. Aprovechar el año patrocinado por la familia, empleador o uno mismo y salir a pasear. El viajar de mochilazo o con un bajo presupuesto adquiere un nuevo significado. De hecho, no encuentro motivo alguno para viajar con un presupuesto holgado. Es mejor sumergirse en la otra cultura desde las raíces que superficialmente e intentando conservar el status-quo. El mochilazo permite conocer la cultura desde adentro. Vivir como los residentes. Respirar las angustias, pesares, goces y disfrutes de los ciudadanos.

En mi caso, retornar a la madre patria despues de tres meses de auscencia, me obligó a poner los pies sobre la tierra. Me recordó una perspectiva que al parecer había olvidado. Es cierto, América, con su sistema estructurado y funcional, permite un flujo constante de proyectos. Por el contrario, México y Latinoamérica en general, con sus sistemas desorganizados pero en movimiento, ofrecen un caldo de cultivo para el crecimiento. En un lugar todo parece fresco y nuevo. En otro lugar todo se muestra viejo y experimentado. Pero ya sabes lo que dicen: "What happens in Mexico... Stays in your heart".